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小微企业贷款难?对症下药才是关键--广东税银

发表时间:2021-06-08 14:45

众所周知,民营、小微企业融资难,由于缺乏抵押和担保,无法或者正规金融服务。那么难点到底何在?究其本源,难在银企信息不对称,难在风控。

据以往数据统计,我国小微企业平均寿命只有3年,跨过这个坎,有望晋身大中型企业;迈不过去,就死掉了。对银行来讲,面对平均只能活3年的群体,风险管理就很难办——在3年时间里经历生老病死,企业经营状况半年一小变、一年一大变,很可能申请贷款时一切正常,贷款刚发放,企业就由盛转衰、行将就木了。

同时,小微企业自身有很多“先天不足”,从规模上看,小企业大概率还有些可供抵质押的资产,微型企业就难了;从行业上看,制造企业有设备厂房,生产性或者生活性、科创类企业则是轻资产,没啥东西可供抵押。因此,经营不完善、财务制度不规范,轻资产等造成融资难。

找到关在所在后,俗话说:治病救人,讲究对症下药。小微企业亦然,融资难、融资贵是症状表现,广拓融资渠道、降低贷款利率即是对症治疗,对因下药,方是治本之策。

对因治疗,数据为药——发掘企业沉淀的数据,针对小微企业创新金融服务方式和金融产品。2015年,国家税务总局和中国银监会联合发布“银税互动”助力小微企业发展的通知,旨在联动银行和税务部门,通过建立合作机制,共享企业信用信息,创新新型融资方式,打通引起信息不对称,为企业提供专项信贷产品。

“银税互动”这一方式已成为近年来解决民营小微企业融资的有力抓手,税务、工商、社保等多方政务数据联通,让银行在准入和审核贷款上有据可依,也让民营小微企业在向银行贷款时有凭可靠,可以无担保无抵押凭信用就获得资金支持。

自“银税互动”开展以来,许多明星小微贷款产品走入企业视野并广受欢迎,如贵阳银行税源e贷、农业银行纳税e贷、建设银行云税贷、平安银行KYB税金贷等,背后都以税务数据为核心,叠加其他公共事务数据、征信数据甚至企业主信息等进行大数据建模。

况且,这些贷款产品利率十分优惠,大部分年利率在4.25%左右,申办也非常方便,在当地线上银税互动官方服务平台上办理即可,大大节省了企业融资成本,也提升了融资效率。

小微企业是市场经济的源动力,其份额占比市场主体80%以上,在促就业、稳市场等多方面发挥了重要作用。而“银税互动”融资模式有其独特的优势,一定程度上降低了融资的难度,同时银行方面也能有效风控。同时,“银税互动”衍生出的信贷产品针对小微企业融资需求设计,直达痛点,实现小微企业融资“稳、准、快”的同时,这类产品利率优惠,节省小微企业融资成本。

解决小微企业融资难、融资贵非一日之功。接下来,当要持续落地开展“银税互动”项目,让更多人纳税人受益,让更多民营小微企业享受政策红利,解决发展难题。

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