微众银行：为实体经济“护航”，探索普惠新路径--广东税银

如何更好地发挥金融业的作用，进一步解决小微企业融资难题，助力实体经济高质量发展，成为社会广泛关注的话题。作为全国首家民营银行，微众银行始终以深化金融供给侧结构性改革为主线，专注服务普罗大众和小微企业，扎实做好金融服务实体经济工作。

聚焦小微企业，持续支持实体经济发展

王先生经营的纺织品有限公司成立至今刚好五年，然而他从事纺织品行业却远不止这短短时间。

年幼时的王先生便受到父母影响，对纺织布料种类如数家珍。2008年以后，王先生先是在布料行业试水，慢慢将布料销售业务从长沙做到了广州。那时候的他还是单打独斗，常常一周辗转几个城市，就这样一点一点将几个城市的市场“啃”下来。在行业摸爬滚打积攒了经验与人脉以后，2015年王先生成立了自己的纺织品公司。五年时间，公司从1个人发展到20人的规模。

面对今天多元化的审美发展和新材料新技术的拓展应用，王先生希望能够在产品研发和创新方面持续投入，以期公司能够走得更长远。但从机器设备到研发团队，从产品生产到业务拓展，每一个环节都需求资金的支持。

公司成立不久，王先生便遇到资金问题。后来随着生产规模的不断扩大，用钱的地方只多不少，客户回款的速度较慢，无法弥补生产备货的资金空缺。向亲人朋友借钱，向信用社贷款，王先生都曾有尝试。但是贷款利息相对较高，过程也不那么方便，对王先生来说也是不小的压力。后来经朋友介绍，王先生了解到微众银行微业贷。这一接触，便成就了微业贷与王先生的长久缘分。直到今天，微业贷依旧是王先生的生意好帮手。

王先生公司的发展，也许是中国千千万万小微企业发展的缩影。数据显示，目前全国小微企业数量达到8000多万家，数量大约占到全国企业总数的70%左右，民营小微企业贡献了全国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新成果，带动80%以上的就业。因小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，而传统金融想服务又难以服务到，小微企业“融资难、融资贵”问题广泛而客观存在。

2017年底，微众银行以金融科技作为驱动小微金融服务的引擎，推出了国内第一个线上、无抵押企业流动资金贷款——微业贷，缓解小微企业“融资难、融资贵”问题，提升小微企业综合金融服务的可获得性。该产品依托微众银行的大数据风控、互联网产品设计、互联网科技与数字化营销能力，具有线上化、无抵押、随借随还等优点，满足小微企业流动资金贷款需求。

目前，微业贷已辐射27个省和直辖市，服务超过200个县级以上城市，在这些地区，每14家企业中就有1家申请过“微业贷”。未来三年内，微众银行还将为新基建、生物医药、现代农业、智能制造、清洁能源、新材料、现代交通等30个重点领域产业链提供数字化金融支持，以支持链属企业来带动产业链提升稳定性与竞争力，更好地服务实体经济。

针对广大新兴科创型中小微企业，微众银行推出了微业贷科创贷款，在传统的抵押贷款、信用贷款之外，为科创企业开辟了融资新渠道，及时满足企业扩大研发投入等需求。在供应链金融领域，微众银行沿袭“微业贷模式”的成功路径，借助大数据风控技术，依托“数字化”、“线上化”、“智能化”的供应链金融服务平台，实现了与供应链主体小微企业的直接对接。

微众银行董事长顾敏表示，微众银行的服务对象绝对不会偏离普惠领域，未来将继续延伸产品的覆盖、延伸客群的覆盖，发挥科技创新的力量服务好普惠客群。

精准帮扶，助力“六稳”“六保”工作

2020年初新冠疫情爆发以后，微众银行充分发挥科技和线上无接触服务的优势，以微业贷和供应链金融等产品为依托，积极支持小微企业和长尾客群复工复产，在“增量、扩面、提质、降本”等方面相继推出了一系列金融纾困举措。

在疫情发生后，微众银行迅速通过线上方式开展工作，保障金融服务渠道畅通，于2020年2月13日率先推出了延期还款措施，为很多陷入困境的小微企业带来了希望。同时，率先推出3个月还息不还本等措施，进一步缓解小微客户因疫情带来的压力。

疫情期间，王先生的公司一度面临没有订单、产品积压、仓储压力大等多个问题，资金非常紧张。适逢微业贷推出的小微企业延期还本付息和推迟还款的政策，一时间王先生如释重负，稳稳度过了“危险期”。

此外，微众银行还对湖北、广东、河南、浙江四省提供了专项贴现降息政策。对于受疫情影响在微众银行进行贷款的新客户，也提供了利率优惠；对于医药等防疫、抗疫相关行业客户，及时提高授信额度，切实为他们解决资金困难。

疫情防控常态化后，微众银行坚持对小微企业的支持政策，运用央行专项再贷款再贴现的政策工具，以及政策性银行转贷款等途径，助力小微企业复工复产。央行支小再贷款政策出台后，微众银行迅速制定了相应投放计划，在原有小微企业贷款的基础上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基础上进一步降低，加权平均年利率低至3.6%，真正让利给小微企业。

据介绍，截至2020年9月末，微众银行运用支小再贷款投放贷款余额逾20亿元，惠及4800余户小微企业，平均每亿元覆盖小微企业达230家，支小再贷款的运用，也对微众银行扩大小微贷款“首贷户”的覆盖面起到了积极作用。此外，微众银行与政策性银行优势叠加、能力互补，进一步扩大金融服务实体经济的杠杆效应，与中国进出口银行深圳分行及国家开发银行深圳分行达成了共计50亿元的“转贷款”合作，用于微众银行向小微企业发放贷款。截至目前，发放贷款已经覆盖超过1万家小微企业。

坚守合规，防范银行金融风险

面对国内外复杂局势，金融监管部门反复强调严守金融安全底线。中国银保监会主席郭树清表示，2021年是“十四五”开局之年，银保监会将把防范风险作为金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。

“金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难，传统风控模式直接用于普惠金融，效果表现不佳。”微众银行行长李南青指出。微众银行另辟蹊径，利用自身优势，针对自身产品特点，探索出一条大数据风控之路。而以大数据、人工智能为代表的新一轮科技革命和产业变革集中爆发，为普惠金融风控领域相关痛点的解决提供了很好的契机。

运用金融科技建立线上风控。面对复杂严峻的市场环境，微众银行持续运用金融科技手段完善大数据风控体系，运用大数据分析和挖掘技术，持续开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等风控领域，发挥了对信用、欺诈等核心风险的识别和监控作用，有效提升了内控能力和效率。

除建立全线上风控体系外，微众银行通过与各类O2O平台的广泛合作，将风控触角延伸到线下场景。基于线下场景和植入于内控流程的风控手段，从身份识别、欺诈排除到信用评估、贷中监测、贷后管理的各个环节，将线下资源有效地组织起来，形成与业务流程和客户体验有机结合的全流程风险管理。

在经济下行压力加大的背景下，微众银行坚持审慎的风险偏好政策，在行业内率先将资产质量的不良贷款标准由逾期90天改为60天。2019年，微众银行不良贷款率远低于行业平均水平，为微众银行持续扩展普惠客群的覆盖面和优化定价创造了空间。

探索金融扶贫，服务“乡村振兴”

2020年脱贫攻坚决战决胜之年，中国脱贫攻坚战取得了全面胜利，完成了消除绝对贫困的“艰巨任务”。2021年，站在新十年的节点上，全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化新阶段，成为开启全面建设社会主义现代化国家新征程的重要任务。

过去几年，微众银行借助其互联网银行的特性，及自身金融科技的优势，通过微粒贷金融扶贫项目，融合产业协同发展，变输血为造血，实现扶贫产业可持续发展，微粒贷金融扶贫项目探索了“互联网+金融”扶贫新样板。

微众银行通过微粒贷产品与合作银行进行支持扶贫攻坚，通过将微粒贷业务核算落地的方式，定向为贫困县贡献税收，形成了微粒贷金融扶贫项目，助力各地扶贫攻坚工作。截至2020年12月底，微粒贷 “金融扶贫项目”已正式落地全国42个贫困县（其中国家级32个），项目总计为贫困地区贡献增值税税额约14.53亿，有效支持当地脱贫攻坚。

在开展扶贫金融的同时，微众银行持续做好脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，在“十四五”开局之年，微众银行认真贯彻落实中央有关金融助力乡村振兴、脱贫攻坚的各项决策部署，扎实推进助农惠农，上线相应农业金融产品，为推动“三农”经济发展注入“金融活水”。

践行社会责任，普惠金融安全便捷

为一家具有高度社会责任感的企业，微众银行还积极投身社会公益活动，在普惠金融、服务小微、保障特殊客群的合法权益、消费者权益保护和慈善公益等方面践行社会责任。

早在2016年，为服务听障和有语言障碍人士，微众银行在业内率先组建了一支专职手语专家服务团队，通过远程视频以手语方式核实客户身份和借款意愿，使得听障和有语言障碍客户同样能够享受到安全、便捷的普惠金融服务。

从2019年开始，微众银行以“金融科技，向善而行”的理念为指引，充分利用自研前沿技术手段，推动无障碍金融服务全面升级。2020年10月15日，微众银行App无障碍服务成果发布，通过采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器、实时图像处理、震动传感器、人脸边缘检测等技术，为视障用户提供个性化和人性化的金融服务，极大地提高视障客户群体的生活便利度，享受手机金融服务。

站在“十四五”开局之年的新起点，微众银行将立足新发展阶段、贯彻新发展理念、服务构建新发展格局，以更加稳健、更加均衡、更可持续的发展态势，以科技创新为抓手，昂首阔步奋进在“普惠金融”的征程上。

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